車險要怎麼保?

應該沒有人買車不保車險的吧? (可以嗎?) 也應該沒有人覺得車險不貴吧? (有嗎?) 不過每年時間一到，往往就在時間與業務員的雙重壓力下，隨隨便便就付了錢，問題是你真的暸解到底保了什麼樣

應該沒有人買車不保車險的吧? (可以嗎?) 也應該沒有人覺得車險不貴吧? (有嗎?) 不過每年時間一到，往往就在時間與業務員的雙重壓力下，隨隨便便就付了錢，問題是你真的暸解到底保了什麼樣的車險嗎? 還有，你確定保這個對嗎、保這樣夠嗎?

一樣，怕你看不下去，先來講一下我的結論:

買車險一定要先買第三人意外責任險，而且至少要買到 200 萬以上，有了以後如果還有預算，才去考慮車體險及竊盜險。

這裡的目的不是要省錢，所以我就不弄一堆試算表了，只是一點研究過後的心得報告。

首先，車險有很多細項，至於為什麼要搞成這樣? 你問我，我也不知道要問誰，反正整個就是一個莫名其妙就對了! 不過不管怎樣，要知道賣的是什麼藥膏，還得先搞懂這葫蘆裡到底裝了什麼才行。

強制責任險

這個是政府規定一定得保，而且沒保警察會開罰單的[¹]。這個保險的目的當然是希望所有交通事故的受害者都能受到保障 (不管是開車的、坐車的、甚至是在車子外面不幸受到波及被撞的) 。簡單來說，任何人只要發生交通事故而受傷，就可以到任何一家有承保強制責任險的保險公司申請理賠，即使只是走在路上不幸被別人開車給撞到，或是肇事者的車沒有任何保險，甚至肇事者根本沒有錢來賠你。

既然這是強制性質的，它的保障基本上不會太多[²]，而且它只保人體受傷的部份，並不包括財物損害 (比如說修車費就不行)。它的理賠應該看作是一種最最最基本的保障，一定要再搭配其他的保險才夠，千萬別以為只保了這個就一切搞定 (沒這麼簡單)。

強制責任險的好處在於，嗯 … 它是強制的 … 也就是說每一輛車都得保，因此理論上每一件交通事故的受害人都會受到保障 (至少是跟車子有關的)，事實上也是如此，因為就算肇事者 “好膽” 沒保，甚至是好死不死遇到肇事者逃逸，我們還是可以獲得這部份的理賠 (換句話說，這是政府給我們的一種保障)。關於強制責任險，有一些比較需要注意的項目，比如說在”一車輛事故”[³]中 “駕駛人” 受傷是不理賠的 (好比說新手上路，結果開去撞路燈而受傷)，這部份可能就需要另外保個意外險或是駕駛人傷害險來補強一下。還有，其本上不管我們是受害者還是肇事者，只要有受傷就可以獲得強制險的保障，不過有一些例外情形，像酒駕、無照駕駛等[⁴]，保險公司事後是會向肇事者求償的 (也就是說如果你亂搞，抱歉，請自己去賠對方)。

買這個險沒啥好選的，法律規定一定要保，而且保費也是政府統一定價[⁵]，基本上跟哪一間保險公司買都一樣。強制責任險的保費跟年紀、性別、還有肇事紀錄都有關係 (紀錄是跟著人的)，不過它在車險當中算是相對便宜的，通常二千元上下就差不多了，而且只要一年內沒有肇事紀錄就可以折 18% 的保費，連續兩年沒有則可以折 26%，最高連續三年沒有肇事紀錄可以折 30%。但是反過來說，如果三年內有任何肇事紀錄的話 (紀錄會累計)，最高可能得多付 60% 的強制險保費哦!

第三人意外責任險

強制責任險只保人體受傷的部份，而且保額最高每一位受害人只有 20 萬 (受傷)、150 萬 (死亡或殘廢)，以目前一般的實際案例來講[⁶]，法院判賠都在 300~500 萬之間，強制責任險其實是不夠的。不夠怎麼辦? 不夠就得自己另外付啊! 想想看，出個意外已經夠倒楣了，萬一不幸被判定為肇事者，還得再付出一大筆和解金，付不付得出來還不知道呢，這樣以後的日子要怎麼過下去啊!

這個不夠的差額部份，就有必要買個第三人意外責任險來補強。拿我自己作例子，我是抓一人 450 萬左右，扣掉強制險的 150 萬，還要再補 300 萬的第三人意外責任險才夠。當然，要抓多少看個人，參考一下報紙上的統計數據應該就可以有個底了。

第三人責任險其本上會分為兩個部份，一個是人體的部份，另一個則是財物的部份，是分開保的。這個險的目的很簡單，基本上就是用在賠償對方 (所以叫第三人)，有可能是對方受傷、殘廢、甚至死亡，另一方面則是對方財物上的損失。

這部份的保費真的不貴 (如果跟甲式、乙式比的話)，以我在幾家保險公司詢價的結果來看，100/200[⁷] 大概只要 500 元，提高到 200/400 也不過 850 元左右，再加到 300/600 大概也才 1000 元出頭。至於財損的部份 30 萬大約是 1100 元，提高到 50 萬則是 1400 元左右。換句話說，每年只要多花個大概 2000 元左右 (除了強制險之外再加保第三人責任險)，就可以獲得 “更足夠” 的保障。

很多人願意一年花好幾萬保車體險 (然後在到期前來換個全車烤漆)，卻不願花個幾千塊多買一點責任險，我真的不懂，2000 元真的很貴嗎? 意外嘛，真的是不可預知的，我每次在路上看到一些不知道開車在想什麼的人，就真的覺得就算自己再怎麼小心，也很難保證哪一天不會運氣不好碰到一個白目的人。

記得，第三人責任險一定要買，而且要買夠!

第三人意外責任險 (多倍型)

第三人外外責任險體傷的部份，通常是採用 100/200 的型式 (或著 200/400、300/600，看買多少)，意思是說每一位受害人最高理賠 100 萬，而每一件事故最高理賠到 200 萬。這種雙倍型的很容易會有保障不足的情形發生，比如說對方車上總共有三個人，每個人判賠 85 萬 (總共要賠 255 萬)，這不夠的 55 萬就得自己額外再付。現在 CRV 、休旅車這麼多，萬一碰到對方的車上有四、五個人那怎麼辦?

這幾年保險公司有推出新的 “多倍型” 的第三人意外責任險，可以把單一事故的限額提高，也許是三倍、五倍、甚至是十倍。我自己是選擇五倍 (我的車要撞到可以坐超過五人、而且還把人家撞的很嚴重，機率應該不大)，也就是 300/1500，這樣子至少可以保障到至少五個人的狀況。聽起來很不錯，也這你會覺得這種多倍型的保費一定會貴很多吧!? 不過最讓人訝異的是，以我保的五倍而言，居然只比雙倍型的多不到一百元耶!

記得，問一下你的保險公司有沒有這種商品，沒有就換一家吧![⁸]

超額責任險

這也是一種新的商品，如果覺得第三人意外責任險的保障還是不夠，可以再加保這種險 (通常是第三人責任險的附約)。超額責任險的用途是，當強制加第三人合起來也不夠賠的時候，可以有再多一層的保障。很好的一個例子就是去撞到幾百萬的名車，光賠人家修車費可能就把財損的部份用光了，這個時候就可以用超額責任險這部份的保額來賠，多一層保障總是好事 (況且在台灣百萬名車可是滿街跑)。這種商品還不算太貴，500 萬的保額大概快 2000 元，不過絕對比第三人責任財損部份的保費要便宜 (以相同保額而言)，建議那邊不用買太多 (比如說 30 萬)，用這裡的來補會省一點。

以我自己而言，我買了 300/1500 (人) + 50 (物) 的第三人責任險，再加保一個 500 萬的超額責任險，這樣的保障應該是足夠讓人安心的 (當然不是安心亂開)。

駕駛人傷害險、乘客責任險

第三人責任險只保障對方 (也就是除了坐在我們自己車子內面以外的所有人)，那坐在我們車上的人怎麼辦? 還有，開車的駕駛怎麼辦?

當然，還有強制責任險，強制險的保障包含了所有人 (駕駛及乘客當然也算)，但是如果擔心強制險的保障不夠，可以加買這兩種險來作補強 (不要問我為什麼要弄這麼複雜)。我想，會坐在我們車裡的不是親人就是好友，萬一讓人受了傷本來就已經很不好意思了，出多一點醫藥費、慰問金也是應該的。當然，如果你的車子從不載人，那這部份就可以省下來了。

這保費也不貴，大概 1500 左右就差不多了。

車體險

這個就是大家都很熟悉的那個甲式、乙式、丙式，乙式比丙式貴，甲式又比乙式貴 (而且貴到不像話)，大概就是這樣 … 三者的差別主要在保障的範圍，甲式幾乎什麼都賠 (也就是車子有損傷就賠)，丙式只有在車撞車的情況才賠 (換句話撞到電線杆或是撞到牛不賠)，乙式則介於兩者中間 (比丙式多了火災、雷擊、墜落物等)。

車體險保費高低[⁹]跟車子 (廠牌、型號、年份) 還有車主性別、年齡及駕駛紀錄都有關係，跟強制險一樣，如果沒有出險紀錄也可以有折扣，這邊大概講一下它是怎麼計算的。車子還有車主的部份是沒有折扣的，一個表格定好，是什麼車就是什麼係數，車主幾歲、是男還是女就是固定的係數，這沒什麼好說的。有折扣的是無肇事減費的部份。首先它會看三年內有無出險紀錄，如果有一次就不打折，有兩次保費要加 20%，有三次加 40%，有四次加 60%，以此類推 (無上限)。另一方面它還會再依照連續無出險年數來打折，一年無出險紀錄扣 20%，連續兩年則扣 40%，三年扣 60% (最高只算到三年)。把這兩部份加起來就是最後的無肇事減費係數。

舉個例子好了，假設我前年買的新車，去年底被保險員騙了出險一次作美容 (該死)，今年學乖了不出險，那明年的無肇事減費係數就是 0% (出險過一次) — 20% (一年內無出險) = -20%，所以是打八折。但是如果運氣不好 (一樣去年被騙出了一次險作美容)，今年因為意外又出了一次險，係數會變成 20% (出險過二次) — 0% (沒有連續年度無肇事紀錄) = 20%，所以是要多付 20%! 相同的情況，但是如果去年沒有被騙出險作美容，就算今年運氣不好要出險，現在的係數也只會是 0% (出過一次險) — 0% (沒有連續年度無肇事紀錄) = 0% 而已，有差哦，如果保的是甲式的，那可能會差上好幾萬!

看起來實在有點複雜，其實說穿了真的很簡單，反正沒事別亂出險就是了 (因為只要有出險就一定會貴到隔年的保費)。不要再相信業代沒有根據的話了，羊毛出在羊身上!

竊盜險

竊盜險保費的算法，跟車子本身的價值有關，而且車子的價值是要算折舊的，比如說新車 100 萬買來，大概三年其價值就會折到 50% 左右 (每個廠牌、車款折舊速度都不大一樣)。通常大家的講法是新車幾年內才比較需要保竊盜險，等車子老了也沒多少價值了，保了也覺得浪費。

這個應該不用多講了，怕車被牽走就保吧!

車險的折扣

前面已經講過，只要保持沒有肇事的紀錄，強制責任險以及車體險都可以有折扣 (其實第三人意外責任險也有[10])，而且這個折扣是公定的，好比說強制責任險費率是法律規定的，保險公司沒幫你折掉可以去申訴。除此之外，如果固定都跟同一家保險公司或是業代保，可能還有額外的折扣 (也許是業代的傭金部份多少給一點優惠)，像我們的就有再打九折。

駕駛是誰有差

這部份只有車體險需要考慮，其他不管是強制責任險、第三人意外責任險、竊盜險，不論出事的時候開車的是誰，都有理賠。但是車體險有點不一樣哦，除非開車的是被保險人 (車主或是有特別列名的人)，或是車主的配偶、同居家屬、四等親以內血親或是三等親以內姻親，否則車體險是不會理賠的。最常看到的情形就是男女朋友，如果是另一半開車去撞到，保險公司還是會跟他(她)索賠的，所以在這種情況下一定要記得把另一半 (男女朋友) 特別列為被保險人。

所以啦，車子不要隨便借人開，不要以為車子有保險了就萬事 OK …

其實現在還有另一種特別的 “限定駕駛人” 車體險，保費比較便宜 (大概是正常的 65%)，它規定駕駛人必須是車主或是其配偶，否則一律不予理賠。車體險很貴，如果你的愛車不會借給別人、都是自己夫婦倆在開，這部份的錢倒是可以省下來 。

黃金組合

好吧，開車很累，大家都比牛仔還累，有時間還是多幫自己及家人想想，車險是不是有達到自己心目中的黃金組合:

• 強制責任險記得要買，免得被罰錢。

• 第三人意外責任險一定要加，體傷的部份至少加到 200 萬，不過最好可以到 300~400 萬以上，財損的部份至少 30 萬。記得選擇多倍型的，至少要五倍。加個超額責任險 300~500 萬。加個乘客責任險，額度至少 10 萬吧。如果自己本來沒保意外險 (唉呀，怎麼會沒保)，就再加個駕駛傷害險。

• 車體險要看人吧，如果覺得自己開車都很小心，也很謹慎，從來也沒出過什麼大事，也許不保也可以，因為就算出了事了不起就自己付錢修車，沒啥大不了 (這跟要賠人家的部份是不一樣的)。但要是你視車如愛妻，開車又常常出事 (這有點矛盾?)，開的是百萬名車，保個甲式的可能會比較安心一點。

• 竊盜險，如果是三年內新車就買吧，幾千塊對賭幾十萬 (國產車) 也還划算 (一切都是萬一啊)。如果有自己的車庫，又很少停在外面，或是車子開好幾年了早就折舊到剩沒幾萬塊，這部份也許就不太需要。

[¹]: 未投保汽（機）車強制責任保險中，會遭受如何之處罰?

[²]: 強制險提供如何的保障?

[³]: 一車輛事故

[⁴]: 那些情形世紀產物保險公司賠償後，會對肇事加害人進行追償?

[⁵]: 強制汽車責任保險費率表, 95年強制汽車責任保險費率表

[⁶]: 車禍慰問金，紅包險，理賠最多5萬元

[⁷]: 100/200 是指最高每一位受害人可以獲得 100 萬的賠償，每一件事故最高上限 200 萬 (不管幾人)。

[⁸]: 你也許會覺得奇怪，為什麼不直接把雙倍型的直接買到 750/1500 就好? 因為那樣的保費會比買五倍型的 300/1500 要貴上很多 (至少不是差個幾百塊而已，一定是好幾倍以上)。

[⁹]: 車體險保費算法

[¹⁰]: 車體險、強制險、第三人意外責任險保費算法